고객 상황별 재무설계

 

 

고객 재무설계 

재무설계는 삶을 다루는 작업이다. 똑같은 갊은 없기에 똑같은 재무설계는 있을 수 없다. 다만 비슷한 연령과 비슷한 상황에 처해 있는 고객의 삶을 다룬다면 중점적으로 생각하고 고려하고 집중해야 할 부분이 유사할 수는 있을 것이다. 본 절에서는 고객 상황별 재무설계 수행의 구체적 방법에 대해 다루기로 한다.

 

예전에 비해 경제활동을 시작하는 시기는 늦어지고 고용의 불안 등으로 인해 총 경제활동 영위기간은 짧아지고, 은퇴 이후의 삶은 길어지고 있기 때문에 경제활동기간 동안의 현명한 재무관리는 매우 필요하고 더욱 중요한 일이 되었다. 사회초년생 재무설계는 경제활동 시작부터 올바른 재무습관 형성의 초석을 마련할 수 있다는 점에서 그 의의가 크다. 신혼부부 재무설계는 본격적인 가정경제를 꾸려가는 시점에 삶을 체계적, 효율적으로 설계할 수 있다는 점에서 의의가 있으며, 1인가구 재무설계는 개인의 삶의 변화, 즉 전통적인 가정의 의미가 퇴색해 가고 있고 1인가구가 점점 증가하고 있는 상황에서 그 중요성이 더해지고 있다. 

 

또한 소비를 부르는 현대 사회에서 여러 가지 이유로 감당할 수 있는 범위를 벗어난 채무가 점점 늘고 있다. 부채과다 가정 재무설계는 지나친 부채로 인해 고통받고 있는 가계에 실질적으로 도움을 줄 수 있는 재무설계 방법에 대해서 다룬다. 한부모 가구와 장애인을 둔 가정은 일반 가계와는 다른 재무적 문제를 가질 수 있다. 재무설계사는 이들 가계에 대한 재무적 문제 해결과 체계적인 재무계획 수립에 도움을 줄 수 있다. 

 

사회초년생 재무설계의 필요성

직접적인 경제활동을 하지 않으면서도 소비활동은 할 수 있으나 주체적인 경제생활의 출발점은 경제활동 참여와 이로 인한 소득창출로 비로소 시작된다. 이는 부모로부터의 경제적 독립을 의미하기도 한다. 부모로부터 경제적 지원을 받는 시기를 벗어나 독립적인 경제생활을 하기 시작하는 시기에 필요한 사회초년생 재무설계는 체계적 재무관리역량 강화에 중점을 둔다. 스스로 재무관리를 하기 시작하는 사회초년기부터 올바른 재무관리 습관을 구축하여 재무관리역량을 강화하는 것은 반드시 필요하고 매우 중요하기 때문이다. 

 

여기서 재무관리 역량이란 금융시장에서 소비자가 금융소비자로서의 역활을 적절하게 수행할 수 있는 능력으로 건전한 재무관리를 할 수 있도록 하는 소비자의 재무관리 지식, 재무관리태도, 재무관리행동의 총체로 정의할 수 있다. 

 

사회초년생의 니즈 

사회초년생의 여러 재무적 니즈 중 공통된 니즈는 돈관리방법이다. 스스로의 힘으로 처음 벌기 시작한 돈을 어떻게 쓰고, 어떻게 모아야 하는지 잘 모르기 때문이다. 이는 돈에 대한 올바른 인지로부터 시작되어야 한다. 돈의 속성을 이해하고 돈을 그 속성에 맞게 잘 관리하는 방법이 바로 그것이다. 

 

이와 더불어 사회초년생의 공통된 재무적 니즈 중에는 결혼자금 마련이 있다. 부모가 자녀의 결혼자금을 지원하는 경우도 있으나 부모 스스로의 은퇴자금 마련도 어려운 상황에서 자녀의 결혼자금은 부모에게 큰 부담이 된다. 이에 자신의 결혼자금은 스스로 준비하고자 하는 사회초년생들이 점점 늘고 있는 추세이다. 

 

또한 학자금대출의 상환에 대해 고민하는 사회초년생도 많다. 학자금대출 경험이 있는 사회초년생은 그 상환과정에서 겪은 부정적 경험을 호소한다고 한다. 상황을 연체하거나 유예한 경험, 학자금대출상환을 위한 어쩔 수 없는 고금리대출 이용 과정에서 발생하는 신용 하락 경험 등이 바로 그것이다. 이뿐만 아니라 학자금 대출 상환으로 기본적인 일상생활을 위한 지출에도 제약을 많이 받아 경제적 스트레스 정도가 높은 것으로 나타나고 있다. 

 

최근에는 사회생활을 시작하는 동시에 미리미리 은퇴를 준비하고자 하는 사회초년생들도 점점 늘고 있다. 효율적 은퇴자금 마련을 위한 은퇴준비기간의 중요성을 감안할 때 이러한 현상은 매우 바람직한 현상이 아닐 수 없다. 

 

 

고객재무설계

 

사회초년생 재무설계 프로세스 

사회초년생은 재무목표나 재무상황이 비교적 단순하고, 재무관리에 대해 구체적으로 고민해 본 경험이 적기 때문에 재무설계사의 주도적 상담이 매우 중요하게 작용할 수 있다. 현재 생각하고 있는 재무적 니즈 이외에 첫 경제활동 시점에 반드시 알고 준비해야 할 사항들을 알기 쉽게 설명하는 방식의 상담이 적합할 수 있다. 사회초년생 재무설계 수행의 핵심적인 사항을 정리하면 다음과 같다. 

 

1단계 : 고객과의 관계정립

재무설계에 대한 정확한 인지를 돕는 단계이다. 재무설계의 정의, 필요성, 효과 및 재무설계사의 역활에 대해 쉽게 이해할 수 있도록 설명한다. 재무설계 수행의 구체적 프로세스를 설명하고 이 시기의 재무설계가 다른 연령대의 재무설계보다 재무관리역량 강화를 위한 지식, 태도, 행동의 배양에 중요한 초석이 될 수 있음을 인지시킨다. 이후 업무수행범위를 결정하고 업무수행계약서를 작성한다. 

 

2단계 : 고객 관련 정보의 수집

고객의 인적사항과 재무목표를 파악한다. 사회초년생은 인생의 구체적인 재무목표를 생각하고 수립하기 쉽지 않다. 통상 그들이 생각하는 가장 큰 재무목표는 '3년에 5천만원 모으기' 식의 종잣돈 모으기다. 물론 종잣돈은 자산형성의 기반이 되는 중요한 자금일 수 있다. 하지만 자칫 속도와 양에 집중하는 재테크적 관점의 접근은 인생전체의 재무목표를 균형 있게 생각하는 재무설계의 기본방향을 저해할 가능성이 있으므로 유의해야 한다. 또한 고객이 미처 생각하지 못한 잠재된 재무목표도 함께 이끌어 내어 현재시점에서 삶의 전체를 조망하게 하고 생애주기별 발생할 수 있는 여러 재무목표를 다각도로 생각할 수 있게 도와야 한다. 

 

한편 재무목표는 시기와 필요금액이 구체적으로 명시되어야 하나, 사회초년생 재무설계를 수행할 때는 현실적으로 중장기 재무목표의 구체화가 어려운 경우가 많으므로 재무목표에 대한 상을 제시하는 것에 집중할 필요가 있다. 재무목표를 파악했다면 자산부채 및 현금흐름 현황 같은 정략적 정보와 더불어 돈에 대한 기억 등 정성적 요소는 자신의 경제활동에 많은 영향을 미칠 수 있는 중요한 요소이기 때문이다.