고객의 재무상태 분석 및 평가

 

재무설계

 

 

3단계 : 재무상태 분석 및 평가 

경제활동 시작과 동시에 수행하는 사회초년생 재무설계는 3단계 재무상태 분석 및 평가에서 자산부채상태보다 현금흐름에 초점을 맞춰질 가능성이 높다. 지출통제 의지가 담긴 예산수립과 재무목표 달성을 위한 정기적인 저축, 투자시스템 확립이 중요하며 그 구체적인 내용이 제안서에 담길 수 있도록 해야한다. 

 

4단계 : 재무설계 제안서의 작성 및 제시 

재무설계 제안서에는 재무목표 달성을 돕는 구체적 방법론이 담긴다. 소득을 관리하고 예산에 따라 계획적인 지출을 하고, 재무목표 달성을 위한 정기적인 저축과 투자 시스템을 구축하는 방법 등이 바로 그것이다. 사회초년생에게 권장되는 저축률은 소득의 약 60% 이상이다. 고객의 상황을 감안하여 목표 저축률을 설정하고 이를 제안서에 반영함으로써 계획적인 재무관리 습관을 형성하는 데 도움을 줄 수 있다. 

 

재무목표 달성을 위한 저축이나 투자는 자금의 사용시기를 고려하여 포트폴리오를 구성한다. 예를 들어 결혼자금 마련 재무목표라면 결혼시점을 고려하여 금융상품의 위험과 수익률을 감안한 후 적절한 금융상품을 선정한다. 또한 위험설계와 은퇴설계도 함께 고려해야 한다. 발생 가능한 인적, 물적 위험에 대비하기 위한 위험설계는 빠를수록 그 비용을 줄일 수 있 때문이다. 그러므로 발생 가능한 위험의 종류를 분류하고 각 위험에 대해 적은 비용으로 효율적으로 대비하기 위한 위험설계를 제안한다. 

 

장기재무목표이지만 가장 오랜 기간, 가장 많은 자금이 소요될 수 있는 은퇴준비는 사회초년생부터 시작하는 것이 좋다. 시간과 수익률의 영향을 받는 돈의 속성을 감안할 때 적은 자금으로 오랜 기간 투자하는것이 돈의 활용을 극대화하는 방법이기 때문이다. 그리고 소득이 낮은 사회초년생임을 감안할 때 그 시기에만 활용할 수 있는 절세방법 등에 대한 적극적인 검토도 필요하다. 

 

사회초년생 재무설계에서 4단계는 재무목표 달성을 위한 구체적 제안의 설명과 더불어 올바른 재무습관 형성을 위한 재무교육, 재무목표 달성을 위한 적합한 금융상품을 선택할 수 있는 원칙과 기준을 제시하는 금융교육도 함께 병행하여 진행하는 것이 좋다. 

 

5단계 : 재무설계 제안서의 실행 

본격적인 실행에 앞서 재무설계사는 각 재무목표 달성을 위해 선택한 금융상품의 특성과, 발생 가능한 위험, 수수료 등에 대해 고객에게 명확하게 설명하고 고객이 제대로 인지하였는지 확인해야 한다. 만약 제대로 인지하지 못했다면 실행시기를 미루는 한이 있더라도 충분한 이해를 돕기 위해 노력해야 한다. 

 

그리고 목표달성을 위한 재무설계안의 실천은 꾸준해야 함을 인지시킨다. 일부 금융상품은 약정된 계약기간을 채우지 못하고 중도에 포기할 경우 손실이 발생할 수도 있으며 이것이 전체 재무설계를 흔들어 놓을 수도 있음을 주지시켜야 한다. 

재무설계안의 실천은 비로소 재무목표 달성을 위한 첫 단추를 꿰었음을 의미한다. 재무설계사는 사회초년생 고객의 꾸준한 실천의지를 복돋워주기 위해 노력해야 한다. 

 

6단계 : 고객 상황의 모니터링

포트폴리오에 대한 점검 등 모니터링 전반에 대한 사항은 고객과 협의하여 결정한다. 재무설계는 재무목표를 이루어가는 과정이므로 꾸준한 정기점검을 통해 평가, 수정, 보완해 가는 과정이 반드시 필요함을 인지시켜야 한다. 

 

사회초년생 포트폴리오 

사회초년생이 가입을 고려할만한 금융상품을 재무목표 및 자산의 분류에 따라 정리하면 다음과 같다. 미래를 위해 준비하는 저축이나 투자자금이 한정되어 있기에 그 재원을 재무목표에 맞도록 잘 배분하는 것이 중요하다. 각 상품의 세금, 수수료 등을 반드시 고려해야 한다. 

 

신혼부부 재무설계 

결혼은 인생의 새로운 전환점이다. 한 개인이란 경제주체가 가정이라는 집합체로 전환되면서 삶의 패턴 등 여러 가지 면에서 큰 변화를 가져올 수 있는 인생의 중대한 사건이다. 두 사람의 과거 삶의 방식이 동일하지 않기 때문에 재무목표에 대한 생각, 재무행동, 그리고 재무의견 등에서 불일치가 발생할 수 있다. 그 불일치를 그대로 방치하면 가정 재무관리에 어려움이 발생한다. 따라서 새로운 출발시점부터 서로 다름에 대한 이해를 바탕으로 쳬계적인 가정재무계획을 수립하고 실천하기 위해 노력해야 한다. 신혼부부 재무설계의 의의가 바로 여기에 있다. 

 

신혼부부의 니즈 

신혼부부의 재무적 관심사는 상황에 따라 다를 수 있지만 비슷한 생애주기를 겪는 이들의 일반적인 관심사는 비슷할 가능성이 높다. 

 

신혼부부 재무설계 중점 고려사항

재무설계 6단계 프로세스는 각 단계가 동일한 중요도로 수행됨이 원칙이지만 고객의 상황에 따라 재무설계사가 더 집중해야 하는 단계는 다를 수 있다. 사회초년생 재무설계가 재무관리역량 강화에 중점을 두는 것처럼 결혼이란 사건으로 두 경제주체가 합쳐진 시기에 수행되는 신혼부부 재무설계에서도 올바른 재무관리습관 구축 및 재무관리역량 강화에 신혼부부 재무설계에서도 올바른 재무관리습관 구축 및 재무관리역량 강화가 중점사항이 될 수 있다. 신혼부부 재무설계 수행시 재무설계사가 신혼부부에게 당부하고 집중해야 할 사항은 다음과 같다. 

 

1. 부부 재무대화 

배우자와 재무문제에 대해 대화를 잘 나누느냐는 질문에 대부분의 사람들은 고객를 젓는다. 부부간 재무대화를 꺼리는 이유는 배우자가 알아서 잘 관리할 것이라고 생각하는 무관심과 돈 문제로 싸우게 되는 것을 일단은 막고 싶다는 갈등회피성향이 크게 작용하기 때문이다.