재무설계 프로세스 2단계

고객 관련 정보의 수집 

재무설계 프로세스 1단계를 통해 고객이 재무설계 서비스를 받고자 결정하고 업무수행계약서를 작성했다면 2단계에서는  '고객 알기' 작업이 진행되어야 한다. 고객은 어떤 삶을 살고 싶어 하는지, 구체적 재무목표는 무엇인지, 과거의 재무활동은 어떠했는지, 현재 소득과 지출관리 및 자산관리는 어떻게 하고 있는지, 돈에 대한 생각과 가치관은 어떠한지, 현재 가장 큰 재무적 고민은 무엇인지 등에 대해 파악하는 것이다.  CFP 자격인증자는 고객 개개인의 특성을 반영한 재무설계를 수행하기 위해서 고객에 대한 종합적이고 정확한 이해가 가장 중요하고 핵심적인 사항임을 인지해야 한다. 

 

고객의 재무목표 및 니즈, 우선순위 파악 

대부분의 사람들은 이생의 궁극적인 목표가 무엇이냐고 물었을 때 그것을 구체적으로, 명확하게 이야기하지 못한다. "인생의 목표가 무엇인가요? 질문에 "행복하게 사는 것", "여유롭게 사는 것", "돈 걱정 없이 사는 것" 등 아주 추상적으로 답하는 경우가 대부분이다. 그러나 재무설계 업무수행을 위한 고객의 재무목표는 구체적이고 명확해야 한다. 즉, 재무목표 달성시기와 목표금액 등이 수치화되어야 한다는 것이다. 구체적이고 명확한 목표이어야 만이 목표달성을 위한 세부계획을 세울 수 있고 또 달성 여부를 평가할 수 있기 때문이다. 고객의 재무목표 설정에 있어 재무 설계사의 역활은 고객으로 하여금 자신의 인생목적이 무엇인지에 대하여 구체적으로 생각하고 그것을 표현할 수 있도록 도와주는 것이다. 이때 재무설계사의 좋은 질문은 도움이 된다. 예를 들어 고객의 은퇴재무목표를 구체적으로 설정할 때 사용할 수 있는 질문으로는 다음과 같은 것들이 있다. 

 

고객의 재무목표를 파악하는 방법

앞서 언급한대로 대부분의 사람들은 재무목표에 대해 익숙하지 않거나 막연한 생각을 하는 경향이 있다. 또한 인생 시기별 체계적 목표수립이 아니라 즉흥적 목표수립, 단기목표수립에 더 익숙하다. 재무설계사가 고객의 인생 전 기간에 걸친 체계적 재무목표 수립을 도울 수 있는 방법에는 다음과 같은 것들이 있다. 

 

1. 일잔적인 재무 관심사 

고객의 가치관 및 처한 상황 등에 따라 재무목표와 재무적 관심사는 다를 수 있다. 그럼에도 불구하고 비슷한 삶을 살아가는 사람들의 일반적인 재무관심사는 유사할 수 있다. 재무목표 설정에 어려움을 겪는 고객이라면 이러한 일반적인 재무관심사에 대해 알려주고 이를 통해 자신의 재무목표를 생각해보게 하는 것도 재무목표 설정의 좋은 방법이 될 수 있다. 또한 각 항목에 대한 우선순위 혹은 중요도를 표시하게 해 재무목표 간 우선순위도 생각하게 한다. 

 

2. 기간별 재무목표 

고객의 재무목표를 파악할 때 현재부터 순차적으로 기간별로 구분하여 파악할 수 있다. 재무목표를 단기(1년이내), 중기(1~5년), 중장기(5~10년), 장기(10년 이상)로 구분하여 파악하는 것이다. 아래 표는 기간에 따른 재무목표의 파악에 사용할 수 있는 양식이다. 각 기간에서 가장 중요한 목표를 1로 표시하고 그 다음 목표를 2를 기입하는 식으로 하면 기간별 가장 우선순위 재무목표를 쉽게 파악할 수 있다. 그러나 이렇게 파악된 재무목표도 고객의 라이프스타일이나 경제환경 변화등에 따라 얼마든지 달라질 수 있음을 인지해야 한다. 

 

3. 생애주기에 따른 재무목표 

고객의 재무목표를 파악할 때 현재부터 인생 전 기간, 즉 생애주기별로 재무목표를 파악할 수도 있다. 대부분의 사람들이 겪게 되는 인생 사건들은 거의 유사하기 때문이다. 막 결혼하여 가정을 형성한 신혼부부라면 주택자금, 자녀 출산과 양육 등에 대한 재무적 고민을 가지고 있을 것이고, 학령기 자녀를 둔 부모라면 자녀교육자금과 관련한 재무적 고민이 있을 것이다. 이처럼 각 생애주기별 생각해볼 수 있는 여러 이슈를 고려하여 고객의 재무목표를 파악하는 방법은 미처 생각해보지 못했던 인생 전 기간에 대한 고객의 통합적인 조망을 가능케 한다는 점에서, 그리고 현 시점에 표면적으로 드러난 재무목표는 아니나 향후 가능성 있는 잠재된 재무목표에 대한 생각을 가능케 한다는 점에서 널리 사용할 수 있는 좋은 재무목표 파악방법이다. 

 

 

 

재무목표 우선순위 파악 

고객의 재무목표를 파악했다면 목표 간 우선순위를 결정할 필요가 있다. 이는 여러 재무목표 달성을 위한 재무적 자원은 한정되어 있기 때문이다. 한정된 재무적 자원을 가지고 최대한 효율적으로 재무목표를 달성하려면 목표 간 우선순위를 결정해야 한다. 우선 순위를 결정할 때 먼저 고려해볼 사항은 '다른 목표 달성을 포기하거나 목표를 조정하더라도 반드시 이루고 싶은 것'이 무엇인지 생각하는 것이다. 시간적으로 나중에 있는 일이라고 해서 우선순위에서 밀리는 것은 아니며, 가장 단기간에 도래되는 목표가 최우선순위 목표가 아닐 수 있음도 인지해야 한다. 

 

 

재무적, 비재무적 정보수집

본격적인 재무설계는 고객의 정보를 수집하는 것에서부터 시작된다. 정보수집은 재무설계 수행을 위해 적절하고 충분해야 한다. 만약 그렇지 않으면 재무설계가 제한적으로 이루어지거나 현실적으로 실천이 불가능한 재무설계안이 도출될 수 있기 때문이다. 그러므로 자격인증자는 충분하지 못한 정보수집이 업무수행과 재무계획안 도출에 영향을 미칠 수 있음을 고객에게 반드시 알려야 한다. 

 

정보수집에서 자격인증자가 유의해야 할 사항 중 하나는 고객 관련 정보에 대한 철저한 보완과 비밀유지이다. 재무설계 업무수행 중에는 철저한 보완을 유지하고 고객과의 관계가 끝난 경우에도 적절한 절차에 따라 관련 자료를 폐기해야 한다. 

 

재무설계_우선순위