재무설계를 필요로 하는 환경

저금리 현상의 장기화 

국내뿐 아니라 전세계적인 저금리 현상은 금융소비자들이 위험은 있지만 상대적으로 높은금리를 추구할 수 있는 투자에 대한 관심을 증가시켰다.  그러나 금융소비자들은 투자에 대한 충분한 지식이 없어 투자에 대한 전문적인 상담을 필요로 하게 되었고, 이러한 현상은 고려사회로 인한 은퇴준비와 맞물리면서 장기적인 관전에서의 투자와 재무목표 달성을 위한 체계적이고 전문적인 서비스의 필요성을 더욱 증가시켰다. 즉, 금융소비자들은 그들의 재무목표를 달성하기 위해 어떠한 자산을 보유하고 어떻게 배분해야 하는지에 대한 의사결정을 하는 것이 어려워졌고 단순히 자산을 모으기 보다는 인생 전반에 걸친 계획을 수립하고 달성하려는 재무설계로의 관심이 증가하게 된 것이다. 따라서 재무설계 과정에서 금리변화로 인한 자산의 변화와 이를 극복할 수 있는 방법을 제시하는 것은 고객의 만족도를 높일 수 있는 요소가 된다.

 

 

재무설계를_필요로_하는상황_은행금리

 

금융겸업화의 진전

금융소비자들이 가장 많이 이용하는 금융회사 중 하나인 은행은 전통적으로 예금과 대출이 주 업무영역이었으나, 현재는 신탁, 펀드, 보험 영업도 함께 이루어지고 있다. 이러한 금융의 겸업화는 어떤 금융회사를 이용할지, 어떤 금융상품에 가입해야 하는지 등을 결정하는 데에 어려움을 줄 수 있다. 따라서 체계적인 재무설계를 통해 자신의 재무목표와 위험성향 등을 고려한 적절한 금융상품을 선정하고 관리할 필요가 있다. 한편으로는 금융의 겸업화로 인하여 다양한 금융상품을 편리하게 관리할 수 있기 때문에 금융소비자들이 재무설계를 보다 효율적으로 실행할 수 있는 여건이 마련되었다고도 볼 수 있다. 

 

 

소매금융의 강화 

소매금융은 개인 및 개인사업자를 대상으로 하는 금융업무를 말한다. 우리나라에서는 1997년 금융위기 이후 기업대출에 대한 리스크가 커지면서 이에 비해 상대적으로 리스크가 적은 소매금융이 강화되었다. 소매금융 강화는 한편으로 개인 및 가계를 대상으로 하는 대출에 대한 메케팅이 강화됨을 내포하는데 이로 인하여 일부 가계에서는 상환능력을 넘어서는 부채를 보유하는 일이 발생하기도 한다. 또한 대출을 하는 것은 가계의 재정적 상황을 악화시키기도 하지만 레버리지 효과가 발생할 경우 재무적 성장을 유도하기도 한다. 따라서 가계가 대출을 할 것인지에 대한 결정을 할 때에는 대출이 다른 재무목표에 미치는 영향력과 종합적인 재무상황을 함께 고려하여 판단해야 하기 때문에 소매금융의 강화에 대처할 수 있는 재무설계가 더욱 필요하게 되었다. 

 

모니터링 필요성의 증가 

금융시장의 변화와 더불어 금융사장품과 세금 등 각종 금융과 관련된 제도들이 자주 변화하고 복잡해지고 있다. 하지만 이러한 변화에 대해 금융소비자들이 모두 알 수도 없으며 또한 이해하는 것은 더 어렵다.  이런 이유로 재무설계에서 모니터링의 중요성은 점점 커지고 있다. 재무설계사는 이러한 변화의 내용을 항상 주시하면서 고개들의 상황을 모니터링해야 한다. 

 

 

 

 

핀테크

 

 

핀테크의 발달

최근 이슈가 되고 있는 키워드 중의 하나는 '핀테크(fintech)' 이다. 핀테크는 금융과 기술이 결합된 용어로 기술발전으로 인한 기업, 사회, 개인, 정부 모든 분야에서 디지털화가 급속히 진행된 것과 관련이 있다. 금융 분야에서의 디지털화는 단순히 비대면 금융거래가 가능해진 것에 그치지 않고 자산관리 또는 재무상담까지 가능한 기술로 발달하고 있다. 

 

특히 최근에 등장한 로보어드바이저는 금융소비자가 원하는 수익률을 달성하기 위해 빅데이터로 축적된 세계 각국의 자산과 수익률 자료 및 경제상황을 나타내는 지표들을 결합하고, 여기에 금융소비자의 특성(투자성향, 투자경험 등)을 반영하여 최적의 자산포트폴리오를 결정에 반영되고 따라서 사용자가 많아질 수록 축적 데이터가 많아지고, 그에 따라 정확도도 높아질 수 있다. 한편으로 이러한 변화는 고객과 직접 상담하는 재무설계사의 입지를 좁힐 수도 있다. 그러나 재무설계는 고객과 재무설계사 간의 상호작용으로부터 쌓은 신뢰감에서부터 시작되고, 이것이 재무설계사가 갖는 가장 강력한 힘이 된다. 오히려 핀테크를 접목한 하이브리드형 재무설계 서비스를 제공함으로써 보다 객관적이고 정확한 정보를 활용하여 고객의 신뢰와 만족을 더 확고히 할 수 있을 것이다. 따라서 이간이 갖는 공감대 형성에 핀테크의 객관성을 잘 결합시킨 선진화된 재무설계 서비스를 제공하려는 노력이 필요할 것이다. 

 

인구구조 변화 

재무설계가 필요한 이유는 인구구조의 변화에서도 찾을 수 있다. 지속되는 출산율 저하와 이로 인한 생산가능인구의 감소, 그리고 평균수명의 증가에 따른 고령인구의 증가는 우리나라가 전세계에서 가장 빠르게 고령화 사회로 진입하는 결과를 가져왔고, 이에 따른 노후준비의 부족, OECD 평균에도 미치지 못하는 소득대체율 등 개인의 재무관리에 대한 문제를 심각하게 만들었다. 



특히 평균수면의 증가는 은퇴기간의 연장으로 이어지고 소득 창출과 자산축적 기간보다 소득 단절과 자산 사용 기간을 늘려 장수위험에 당면할 가능성을 높인다. 이러한 고령화는 인생 전반에 걸친 재무적,비재무적 목표를 달성하기 위해 다양한 영역을 종합적으로 검토하여 계획하는 재무설계의 필요성을 더욱 증대시키고 있다. 

 

노동시장 구조 변화 

최근 우리나라는 실업률 증가와 취업률 감소, 조기퇴직으로 인한 재취업 및 창업 증가, 임금피크제 도입 등 다양한 노동시장 변화를 경험하고 있다. 노동시장의 변화는 소비자 들의 소득과 소비수준 결정에 직결되고 퇴직연금과 관련한 은퇴자산에도 영향을 미치게 된다. 특히 공적연금의 연금 수령 시기가 늦춰지는 데 반해 은퇴 시기는 빨라지면서 연금공백기에 대한 계획이 중요하게 되었다. 따라서 고객의 현재와 미래의 고용상황을 고려한 재무설계가 진행되어야 한다.